2021年政府工作报告首次单独提及“创新供应链金融服务模式”，这意味着供应链金融已上升为国家战略，其在解决中小微企业融资问题和金融脱实向虚等方面的作用得到了国家层面的认可和扶持。银行等金融机构正在攻坚小微信贷业务。

上海证券报记者日前获悉，银行供应链金融模式正出现一些新思路，希望通过数字化技术，解决小微企业生产经营全链路的信贷需求及综合资金管理需求。

这样的模式即是业界今年探讨较多的数字供应链金融模式。记者了解到，除了银行，近期还有金融科技公司也在该领域争相布局。究其原因，一是核心企业供应链加速数字化，二是供应链融资渠道需求加大。这一服务模式下，传统银行的授信和风控逻辑发生了哪些变化，银行是如何变得敢贷也愿贷？

理念转向 覆盖更多小微企业

“家电行业是一个资金流通需求非常大的行业。但是过去我们很苦恼，小经销商（乡镇级）没有钱，到银行又借不到钱，怎么办？他们只能找上一级经销商去借，结果上一级的经销商也非常痛苦，看似一年下来有很大的销售额，但是兜里也没有钱。”海尔智家数字客户总经理张华军表示。

这类问题在行业内并不少见。诸如蒙牛、旺旺这类大型品牌企业，拥有数万经销商和超过百万的门店，其中不少就遇到过“要抵押”“要跑腿”“缺额度”等融资不畅问题。

供应链金融对银行而言，实质是拓展场景，其传统模式一般是依托一家核心企业，根据核心企业信用情况，服务其上下游的“N”个小微企业，例如浙商银行、上海银行、微贷银行等供应链金融均是这样的模式。但该模式的共性问题是，对核心企业的信用或担保比较依赖，授信覆盖面边界拓展有限。

如今，随着数字供应链金融服务模式的提出，这样的问题有望逐步得到解决。据记者了解，在数字供应链金融模式下，每个“N”也是一个中心，可以去拓展他们背后更多的“N”，相当于是“1+N2”，以此可以扩大授信覆盖面。网商银行日前推出针对供应链业务的数字化系统，就是这样的思路。

这意味着，企业经营的每个交易环节，例如采购、供货、加盟、加盟商、经销商到零售门店的回款等，都能获得相应的金融产品和服务。

企业数字化转型催生需求

上述服务模式和理念发生转变，原因是核心企业供应链正在加速数字化，重构产业链，金融服务也得跟上步伐。

近年来，在信息技术进步下，大型企业纷纷加速数字化，特别是零售品牌企业，为了提升核心竞争力，均在建立供应链数字化平台。其中，能否保证供应链上下游融资渠道的畅通，至关重要。“如果每一个经销商融资受阻，或者发生逾期，对于核心企业或者产业而言，损失的不单单是这笔贷款，更多的是整个市场份额。”立白资本CEO欧健峰日前表示。

相关数据对此也有佐证。蒙牛供应链融资平台数据显示，未使用过融资的经销商，销售额同比增长10%，而使用贷款服务的经销商，销售额的增长则达到22%。

网商银行董事长金晓龙认为，供应链金融服务模式变化的背后是实体经济的数字化，是金融科技的大发展，是供应链金融的数字化。“我们对供应链上小微企业的主体信用尤其是还款意愿更为重视，供应链数据、供应链交易关系更多地是提供其还款能力的佐证。这种主体信用与债项信用的再平衡，使我们摆脱了‘钱变货、货变钱’的窠臼，也让与我们合作的核心企业告别了担保与否的纠结。”他说。

数字化技术是落地关键

上述供应链金融服务模式，意味着传统授信和风控模式发生了改变，银行敢贷也愿贷。在业内看来，其中的关键就是有没有强大数字化技术能力。

在网商银行行长冯亮看来，“1+N2”服务模式下，风控对小微企业的主体信用更为看重，比如，银行不仅关注小微企业进了多少货，有多少应收应付款，也会通过综合判断其历史交易记录、履约记录、生意淡旺季、企业主个人信用习惯等，预测未来的进货量、还款能力和意愿，再给予其相应的贷款额度。

之所以授信逻辑发生改变，一个关键能力在于数字化技术——可以打通核心企业上下游的数据，使得供应链数据创造信用价值，也才使得信用风险可以下沉。

“我们把原来很多人工的服务彻底数字化了。抵押、担保、质押等传统的概念，利用数字化的方式，回归到对客户信用的刻画，不需要再用人工单据的审查审批等繁琐的流程。”冯亮表示，要做到这一点，就需要科技驱动，攻关科技识别和验真，比如，如何判断合同、发票的真伪等，在确保数据安全前提下，数据如何在更大范围内实现价值交换和共享。

在“创新供应链金融服务模式”的背景下，银行供应链金融模式正出现一些新思路，希望通过数字化技术，解决小微企业生产经营全链路的信贷需求及综合资金管理需求。

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本文标题【银行供应链金融理念转向 覆盖更多小微企业 数字化技术是落地关键】

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